中图网“灭顶之灾”背后：书库为何被保险公司拒绝？
发布时间：2023-08-03 20:15:16
来源：中新经纬
“此后，我曾咨询过其他保险公司，但对方一听说是书库就拒绝承保，有的公司则开出了极高的保费。因此这两年书库就没有再购买相关保险了。”黄平说。
为什么给书库投保相对困难？
3日上午，中新经纬以消费者身份致电多家保险公司。 太保产险业务员表示，无法对书库进行投保。“因为图书易燃、易全损，且涉水后无法修复，所以公司对这块业务比较谨慎。退一万步说，即便能保，对应条件也会非常严格。保险公司除了调高费率外，赔偿限额也会大幅收紧。”该业务员说。
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太保产险业务员称，对于保险公司来说，书库的营业性质属于仓储类，但仓储只是财产承保范围里的一种类型，最终还是属于财产险的范畴。财产险包括基本险、财产综合险、财产一切险等，保险责任都不一样。基本险是保障最低的，包括火灾爆炸，以及空中物体坠落；如果考虑到暴风、暴雨、洪水等风险，就要上财产综合险或者财产一切险。
平安财险业务员则表示，只能先帮忙将投保书库的相关信息汇报给公司相关部门，能不能保成功要看后续的评估结果。
“可以先走核保流程试试，具体涉及的险种是‘财产综合险’。”该名业务员补充道，公司要评估财产标的具体位置和相关金额，一般来说图书、服装、食品等财产标的都不太好保，没法通过核保的政策。
关于投保困难的原因，对方解释称，像书籍一类的标的，既怕火又怕水。一旦着火或者发水，救援难度大，最后大概率就是报废了。这和其他设备不同，如果是机械设备损坏，可能仅仅是外表油漆或是塑料的垫片坏了，基础部分同时损坏的概率较低。
“所以，保险公司在承接易燃易爆类物品时会非常谨慎。”该名业务员表示，从结果来看，保险公司承接这类财产的概率并不高，最终要看核保意见。但即便是投保成功，它的费率也要比常规物品高出一些。
关于保费情况，该名业务员表示，通常情况下500万元的普通货物，每年保费大概在1万元左右。但图书一类的易燃物品不好预判，具体保费要以公司最终评估结果为准。
值得关注的是，用户缴纳保费的多少与最终的赔付额直接相关。“如果这类易燃易爆货品发生了意外情况，保险公司会设置赔付限额。比如说发生了火灾，一次事故最多赔付保费的50倍。”业务员说道。
当中新经纬以消费者身份咨询人保财险时，对方业务员表示，投保书库的相关险种是财产综合险，但要同时投保图书和厂房，且厂房投保金额不能低于图书金额的30%。至于涉及的保费，对方称图书属于高风险财产标的，且保费信息比较敏感，要评估仓库位置后才能报价。
中华联合财险相关业务人员表示，可以为书库和库内图书一起提供保障，但是根据该公司目前的政策要求，存货总价值超过总保额50%就不能投保了。投保时选择财产一切险，保费计算方式是保额*费率。费率不是固定的，其中投保保额、存货的地理位置都是影响费率的因素。投保时一般需要投保人准备投保单、投保人营业执照、投保清单、风险调查表以及现场照片。赔付方面，自然灾害是在理赔范围内的，报案之后会有查勘员进行定损，定损金额减去约定的免赔额就是最终的赔付金额。
“几年前，想要继续给书库买保险，但当时保险公司开出了‘天价’，我就没有继续投保了。”黄平说，在给书库续保时遭到原保险公司拒绝后，他曾尝试联系其他保险公司。其中有一家公司给他介绍了一种财产险，也能给他的书库和书提供保障。但同样保额，对应的保费完全不是一个量级。
黄平没有透露当时保费测算的具体差别。他举例称，同样是1000万保额，之前保费每年只用几万元，而这家保险公司却开出每年100万元的保费。
某全国性财险公司非车险业务部门的副总经理张琪(化名)对中新经纬表示，承保书库的保险属于仓储类保险，目前中国绝大多数财险公司都有相关产品。这类保险在承保定价时，主要看仓库本身的抗风险建筑结构和防风险设施，以及仓库里面的存储货物类型。另外，还会考虑周边的地理环境、地势、消防距离等。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对中新经纬表示，书库面对的自然灾害和意外事故比较多，风险和损失比较复杂，既包括洪水和火灾等，也包括潮湿发霉虫蛀等，还有图书贬值和滞销的市场风险，一旦发生洪水和火灾等事故，损失巨大，管理不当则有发霉和虫蛀的可能，贬值和滞销造成的损失则不易估量，且容易引发道德风险(投保人纵火烧书)，所以保险公司为防亏损而逐渐提高费率，才有了今天这个局面。
张琪表示，商业保险的定价有一个风险参考因子就是历史损失纪录。很多书库投保保费之所较贵，是因为业绩亏损。比如今年涿州地区的书库遭受很大损失，他们在续保时保费会根据这次的亏损以及其它历史损失纪录来调整。如果书库整体的历史损失纪录较大的话，后续保费就会上涨。
“经过这次的事件，后续还是会考虑购买相关保险。但是还是希望以比较合理的保费获取相应的保险保障。”黄平说。
面对书库经营者的诉求，对于保险公司来说，有哪些较好的分摊保险成本的方式？
张琪说，可以让某一地区的所有书库一起统保，扩大同质风险的量，来降低损失概率。也可以让多家保险公司组成共保体，一起共保，分担损失和风险。此外，书库本身也要建立自身的防灾防损能力，这中间保险公司可以为书库提供改善风险的建议。
王国军表示，经此一劫，书库投保的积极性或会有大幅提升，对费率的心理承受能力也增强，借此机会，应该会有相关保险公司招募真正懂得书库风险管理和图书市场的人才，组建属于自己的专业技术团队，协助各类书库把防控风险的工作做到位，同时提供物美价廉的图书保险产品，开拓出自己的一片蓝海。
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